சமமான தவணை அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்கள் குறித்த இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் சுற்றறிக்கை, கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களுக்கும் வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைத்தல் மற்றும் உயரும் வட்டி விகித சூழ்நிலைகளின் போது கிடைக்கும் விருப்பங்கள் குறித்த வழிகாட்டுதல்களை வழங்குகிறது. இந்த சுற்றறிக்கை தனிப்பட்ட கடன்களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும் மற்றும் கடன் அனுமதிக்கும் நேரத்திலும் மற்றும் கடன் காலம் முழுவதும் சமமான மாதாந்திர தவணைகளில் (EMIகள்) வட்டி விகித மாற்றங்களின் தாக்கத்தை தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். நிறுவனங்கள் வருடாந்திர சதவீத விகிதம் (APR) மற்றும் முக்கிய உண்மை அறிக்கை (KFS) மற்றும் கடன் ஒப்பந்தங்களில் சாத்தியமான வட்டி விகித மாற்றங்களை வெளிப்படுத்த வேண்டும். கூடுதலாக, வெளிப்புற அளவுகோல்கள் மாறும் போது EMI அல்லது கடன் காலத்திற்கான சரிசெய்தல் பற்றி கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தெரிவிக்க வேண்டும்.

கடன் காலத்தை நீட்டித்தல், இஎம்ஐ அதிகரிப்பு, நிலையான வட்டி விகிதத்திற்கு மாறுதல் அல்லது கடனை ஓரளவு அல்லது முழுமையாக முன்கூட்டியே செலுத்துதல் போன்ற உயரும் EMIகளை நிர்வகிப்பதற்கான விருப்பங்களையும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு இந்த சுற்றறிக்கை அறிமுகப்படுத்துகிறது. முக்கியமாக, ஒரு கடனளிப்பவர் தற்போது நிலையான வட்டி விகிதத் தயாரிப்பை வழங்கவில்லை என்றால், அவர்கள் ஒன்றை அறிமுகப்படுத்த வேண்டும், மேலும் கடன் வாங்குபவர்கள் நிறுவனத்தின் குழு-அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின்படி மிதக்கும் மற்றும் நிலையான விகிதங்களுக்கு இடையில் மாற அனுமதிக்கப்படுவார்கள். MCLR போன்ற வெளிப்புற மற்றும் உள் அளவுகோல்களுடன் இணைக்கப்பட்ட இரண்டு கடன்களுக்கும் சுற்றறிக்கை பொருந்தும், மேலும் கடன் வகைகளுக்கு இடையில் மாறுவதற்கு நிறுவனங்கள் கட்டணம் விதிக்கலாம், அவை வெளிப்படையாக வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும். கூடுதலாக, சுற்றறிக்கை நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளால் (யுசிபி) வழங்கப்படும் வீட்டுக் கடன்களை உள்ளடக்கியது, இது தற்போதுள்ள வீட்டு நிதி விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு 20 ஆண்டுகளுக்கு மேல் கடன் கால நீட்டிப்புகளை அனுமதிக்கிறது. வழிகாட்டுதல்கள் ஏற்கனவே கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் பொருந்தும்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி

‘சமமான மாதாந்திர தவணைகளில் (EMI) அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்களுக்கான மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைத்தல்’ என்ற சுற்றறிக்கையில் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

தேதி: 10/01/2025

கே.1 சுற்றறிக்கை அனைத்து கடன் தயாரிப்புகளுக்கும் பொருந்துமா அல்லது தனிநபர் கடன்களுக்கு மட்டும் பொருந்துமா?

பதில்: சுற்றறிக்கை அனைத்து சமமான கால தவணை அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்களுக்கு மட்டுமே பொருந்தும். மற்ற வகை கடன்களுக்கு இந்த சுற்றறிக்கை பொருந்தாது. ரிசர்வ் வங்கி ஜனவரி 04, 2018 தேதியிட்ட “எக்ஸ்பிஆர்எல் ரிட்டர்ன்ஸ் – பேங்கிங் புள்ளிவிவரங்களின் ஒத்திசைவு” பற்றிய சுற்றறிக்கை DBR.No.BP.BC.99/08.13.100/2017-18 தனிநபர் கடன்களின் வரையறைக்கு பரிந்துரைக்கப்படலாம்.

கே.2 சுற்றறிக்கையின் பத்தி 2(i) மற்றும் பத்தி 4 இன் அடிப்படையில், அனுமதியின் போது தனிநபர் கடன்கள் மிதக்கும் விகிதத்தில், EMI மீதான வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைப்பதன் தாக்கத்தை கடன் வாங்குபவர்களுக்கு தெரிவிக்குமாறு RE களுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது. அத்துடன் கடன் காலத்தின் போது. இச்சூழலில், எப்போது, ​​எந்த அலைவரிசையில் REகள் கடன் வாங்குபவருடன் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும்? தகவல்தொடர்பு உள்ளடக்கம் என்னவாக இருக்கும்?

பதில்: சுற்றறிக்கையில் கடன் வாங்குபவர்களுக்கான தொடர்புகள்:

(அ) ​​அனுமதியின் போது:

i. பொருந்தக்கூடிய வருடாந்திர வட்டி விகிதம்/ ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR), முக்கிய உண்மை அறிக்கை (KFS) மற்றும் கடன் ஒப்பந்தத்தில் வெளிப்படுத்தப்படும்.

ii கடனுக்கான பெஞ்ச்மார்க் வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றத்தின் சாத்தியமான தாக்கம்.

(b) கடன் காலத்தின் போது:

i. அதன்பிறகு, வெளிப்புற பெஞ்ச்மார்க் விகிதத்தின் அடிப்படையில் EMI/தவணைக்காலத்தின் ஏதேனும் அதிகரிப்பு தெரிவிக்கப்படும்; மற்றும்

ii காலாண்டு அறிக்கைகள் குறைந்தபட்சம், இன்றுவரை மீட்டெடுக்கப்பட்ட அசல் மற்றும் வட்டி, EMI தொகை, மீதமுள்ள EMIகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் கடனுக்கான தவணைக்காலத்திற்கான வருடாந்திர வட்டி விகிதம் ஆகியவற்றை வெளிப்படுத்தும்.

கே.3 சுற்றறிக்கையின் 4வது பத்தியின் அடிப்படையில், உயரும் வட்டி விகித சூழ்நிலையில் EMI அதிகரிப்பை நிவர்த்தி செய்ய கிடைக்கக்கூடிய பல்வேறு விருப்பங்களை தெரிவிக்க RE களுக்கு அறிவுறுத்தப்பட்டுள்ளது. சமமான தவணை அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்களைப் பொறுத்தவரை, உயரும் வட்டி விகித சுழற்சியின் போது கடன் வாங்குபவர்களுக்குக் கிடைக்கும் பல்வேறு விருப்பங்கள் என்ன?

பதில்: ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் பிரிவில் முழு வகுப்பினருக்கும் வட்டி விகிதங்கள் மீட்டமைக்கப்படும் போதெல்லாம், குறிப்பு அளவுகோலில் அதிகரிப்பு காரணமாக வீட்டுக் கடனைக் கூறுங்கள்; கடன் வாங்குபவர்களுக்கு RE பின்வரும் விருப்பங்களை வழங்கும்:

அ. EMI-ஐ மேம்படுத்துதல் அல்லது EMI-களின் எண்ணிக்கையை நீட்டித்தல், EMI-யை மாற்றாமல் வைத்திருத்தல் அல்லது இரண்டு விருப்பங்களின் கலவையும்;

பி. கடனின் மீதமுள்ள பகுதிக்கு நிலையான வட்டி விகிதத்திற்கு மாறவும்; மற்றும்

c. கடனின் எஞ்சிய தவணைக்காலத்தின் போது எந்த நேரத்திலும், பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ முன்கூட்டியே செலுத்த.

கே.4 சுற்றறிக்கையின் பத்தி 2(ii) இல் கடன் வாங்குபவருக்கு அனுமதிக்கப்பட்ட விருப்பங்களில் ஒன்று, அவர்களின் வாரியம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின்படி மிதக்கும் வட்டி விகிதக் கடனிலிருந்து நிலையான வட்டி விகிதத்திற்கு மாறுவதற்கான விருப்பமாகும். REs தற்சமயம் எந்த ஒரு கடன் வகையிலும் நிலையான வட்டி விகித தயாரிப்பு இல்லை என்றால், வீட்டுக் கடன் என்று கூறினால், அத்தகைய தயாரிப்பை RE அறிமுகப்படுத்துவது கட்டாயமா?

ஏns: ஆம், அனைத்து சமமான தவணை அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன் வகைகளிலும் REகள் நிலையான வட்டி விகித தயாரிப்புகளை கட்டாயமாக வழங்க வேண்டும். சுற்றறிக்கையின் பத்தி 2 (ii) இல் கூறப்பட்டுள்ளபடி, வட்டி விகிதங்களை மீட்டமைக்கும் போது, ​​கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வாரியம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையின்படி நிலையான விகிதத்திற்கு மாறுவதற்கான விருப்பத்தை REக்கள் வழங்குகின்றன.

Q.5 வாடிக்கையாளர் சுற்றறிக்கையின் 2(ii) பத்தியில் அனுமதிக்கப்பட்டுள்ளபடி, மிதக்கும் வட்டி விகிதக் கடனிலிருந்து நிலையான வட்டி விகிதக் கடனுக்கு மாறுவதற்கான விருப்பத்தைப் பயன்படுத்தியவுடன், கடன் வாங்குபவருக்கு மீண்டும் மாறுவதற்கான விருப்பத்தை வழங்க RE தேவைப்படுகிறது. ஃப்ளோட்டிங் ரேட் கடனுக்கு திரும்பவா?

பதில்: ஆம், சுற்றறிக்கையின் நோக்கம், வாடிக்கையாளர் மிதக்கும் விகிதக் கடனிலிருந்து நிலையான விகிதக் கடனுக்கு மாறுவதற்கு அல்லது பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களுக்கு உட்பட்டு மாறுவதற்கு நெகிழ்வுத்தன்மையை அனுமதிப்பதாகும். வாரியம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பாலிசியின் கீழ் கடனுக்கான தவணைக்காலத்தின் போது கடன் வாங்குபவர் எத்தனை முறை ஸ்விட்ச் ஆப்ஷனைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கப்படுவார் என்பதை RE குறிப்பிட வேண்டும்.

கே.6 வெளிப்புற அளவுகோலுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள கடன்கள் அல்லது உள் தரவரிசைகளுடன் (அடிப்படை விகிதம்/எம்சிஎல்ஆர்/பிபிஎல்ஆர்) இணைக்கப்பட்ட கடன்கள் மட்டுமே சுற்றறிக்கையில் உள்ளடக்கப்படுமா?

பதில்: வெளிப்புற அளவுகோல் அல்லது உள் அளவுகோலுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், அனைத்து சமமான தவணை அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்களையும் சுற்றறிக்கை உள்ளடக்கியது என்பது தெளிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளது.

கே.7 சுற்றறிக்கையில் உள்ள வழிமுறைகள் நிலையான வட்டி விகிதத்தில் இருந்து மிதக்கும் வட்டி விகிதத்திற்கு கடனை மாற்றுவதற்கு பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களை விதிக்க RE களை அனுமதிக்கிறதா?

பதில்: ஆம், சுற்றறிக்கையின் பத்தி 2 (iv) இல் கூறப்பட்டுள்ளபடி, கடன்களை மிதப்பிலிருந்து நிலையான விகிதத்திற்கு மாற்றுவதற்கு பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்களை RE விதிக்கலாம் அல்லது அதற்கு நேர்மாறாகவும் மற்றும்/ அல்லது மாறுதல் விருப்பங்களைச் செயல்படுத்துவதற்கு இடைப்பட்ட வேறு ஏதேனும் சேவைக் கட்டணங்கள்/ நிர்வாகச் செலவுகள் மற்றும் அனுமதிக் கடிதத்தில் இது வெளிப்படையாகத் தெரிவிக்கப்பட வேண்டும், மேலும் அத்தகைய கட்டணங்கள்/செலவுகளை RE ஆல் திருத்தும் போது.

பொருந்தக்கூடிய கட்டணங்கள் RE இன் குழுவால் அங்கீகரிக்கப்பட்டதாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் தற்போதுள்ள வழிமுறைகளின்படி அவர்களின் இணையதளத்தில் காட்டப்படும்.

Q.8 UCB களுக்குப் பொருந்தக்கூடிய விரிவான வழிமுறைகள், வீட்டுக் கடன்களுக்கு அதிகபட்சமாக 20 ஆண்டுகள் வரை கால அவகாசம் அளிக்கின்றன. சுற்றறிக்கையின் பத்தி 2(ii) இல் அனுமதிக்கப்பட்ட விருப்பங்களில் ஒன்று கடனின் தவணைக்காலத்தை நீட்டிப்பது. ஃப்ளோட்டிங் ரேட்டிலிருந்து நிலையான விகிதத்திற்கு மாறும்போது மற்றும் அதற்கு நேர்மாறாக மாறும்போது, ​​கடன் வாங்கியவரின் வீட்டுக் கடனை 20 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக நீட்டிக்க UCBகள் அனுமதிக்கப்படுகிறதா அல்லது கடன் வாங்கியவர் ஒரு மிதக்கும் விகிதக் கடனுக்கான தவணைக்காலத்தை நீட்டிக்க விரும்பினால், மீட்டமைக்கும் போது வட்டி விகிதங்கள்?

பதில்: பரிந்துரைக்கப்பட்ட விருப்பங்கள் வீடியோ ஆகஸ்ட் 18, 2023 தேதியிட்ட ‘சமமான மாதாந்திர தவணைகள் (EMI) அடிப்படையிலான தனிநபர் கடன்களுக்கான மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தை மீட்டமைத்தல்’ என்ற சுற்றறிக்கை UCB களால் வழங்கப்படும் வீட்டுக் கடன்களுக்கு, பரிந்துரைக்கப்பட்ட விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு அனுமதிக்கப்படும் ஏப்ரல் 11, 2023 தேதியிட்ட ‘UCBகளுக்கான வீட்டு நிதி’ பற்றிய முதன்மை சுற்றறிக்கை அல்லது எதிர்காலத்தில் திருத்தப்படும்.

கே.9 ஏற்கனவே கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சுற்றறிக்கை பொருந்துமா?

பதில்: ஆம், தற்போதுள்ள கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சுற்றறிக்கை பொருந்தும்.