ரிசர்வ் வங்கியின் டிஜிட்டல் லென்டிங்கில் டிஎல்ஜியின் வழிகாட்டுதல்கள் இடர் மேலாண்மை நடைமுறைகளை மேம்படுத்துவதையும், நிதித்துறையில் விவேகம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வதையும் நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. டிஜிட்டல் கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளின் ஒருமைப்பாடு மற்றும் நிலைத்தன்மையைப் பேணுவதற்கு இந்த வழிகாட்டுதல்களைப் பின்பற்றுவது அவசியம்.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கி

டிஜிட்டல் லெண்டிங்கில் இயல்புநிலை இழப்பு உத்தரவாதம் குறித்த வழிகாட்டுதல்களில் அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

(நவம்பர் 05, 2024 அன்று புதுப்பிக்கப்பட்டது)

[டிஜிட்டல்லெண்டிங்கில்இயல்புநிலைஇழப்புஉத்தரவாதம்குறித்தவழிகாட்டுதல்கள்வழங்கப்பட்டுள்ளன[GuidelinesonDefaultLossGuaranteeinDigitalLendingwereissuedvideஜூன் 08, 2023 தேதியிட்ட சுற்றறிக்கை DOR.CRE.REC.21/21.07.001/2023-24]

கே.1 பாரா 6 இன் படி ஜூன் 08, 2023 தேதியிட்ட டிஜிட்டல் லெண்டிங்கில் இயல்புநிலை இழப்பு உத்தரவாதம் (DLG) பற்றிய வழிகாட்டுதல்கள், நிலுவையில் உள்ள போர்ட்ஃபோலியோவில் மொத்த DLG கவரேஜ் தொகையை RE உறுதி செய்யும் முன் குறிப்பிட்டது அந்த கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் தொகையில் ஐந்து சதவீதத்தை தாண்டக்கூடாது. DLG வழங்கப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோ முன்கூட்டியே குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதா என்பதை எப்படி உறுதி செய்வது?

பதில்: DLG வழங்கக்கூடிய போர்ட்ஃபோலியோ, அடையாளம் காணக்கூடிய மற்றும் அளவிடக்கூடிய கடன் சொத்துகளைக் கொண்டிருக்கும். அனுமதிக்கப்பட்டது (‘டிஎல்ஜி செட்’) இந்த போர்ட்ஃபோலியோ DLG கவரின் நோக்கத்திற்காக நிலையானதாக இருக்கும், மேலும் இது மாறும் வகையில் இருக்காது. தயவுசெய்து பார்க்கவும் விளக்கப்படங்கள் முடிவில்.

கே.2: எந்த தொகையில் ஐந்து சதவீத வரம்பு கணக்கிடப்படும்?

பதில்: எந்த நேரத்திலும் DLG தொகுப்பிலிருந்து வழங்கப்படும் மொத்தத் தொகைக்கு வரம்பு பொருந்தும் (மேலே உள்ள Q.1க்கான பதிலுடன் படிக்கவும்). தயவுசெய்து பார்க்கவும் விளக்கப்படங்கள் முடிவில்.

கே.3 போர்ட்ஃபோலியோவில் ஏற்படும் இயல்புநிலை காரணமாக DLG செயல்படுத்தப்பட்டால், கடன் வாங்கியவர்களிடமிருந்து கடனை திருப்பிச் செலுத்தாத தொகையை மீண்டும் DLG கவரில் சேர்க்க முடியுமா?

பதில்: இல்லை. டிஎல்ஜி தொகையை ஒருமுறை RE மூலம் திரும்பப் பெற முடியாது, கடன் மீட்பு உட்பட. Q.1க்கான எங்கள் பதிலையும் பார்க்கவும். தயவுசெய்து பார்க்கவும் விளக்கப்படங்கள் முடிவில்.

கே.4 வழிகாட்டுதல்களின் பாரா 11 இன் அடிப்படையில் வெளிப்படுத்துதலுடன் RE இன் பெயரும் வெளியிடப்பட வேண்டுமா?

பதில்: இல்லை. தேவையில்லை.

கே.5 எல்எஸ்பியாகச் செயல்படும் ஆர்இ டிஎல்ஜியை வழங்கினால், அதற்கு வாரியம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையும் தேவையா.

பதில்: வழிகாட்டுதல்கள் DLG காப்பீட்டை ஏற்றுக்கொள்ளும் RE கள் குழுவின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையை வைத்திருக்க வேண்டும் என்று கட்டாயப்படுத்துகிறது, அதே நேரத்தில் DLG வழங்குநர்களாக செயல்படும் REக்கள் ஒரு விவேகமான நடவடிக்கையாக வாரியம் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கொள்கையை வைக்க வேண்டும்.

கே.6 டிஜிட்டல் லெண்டிங் வழிகாட்டுதல்களின் எல்லைக்கு வெளியே உள்ள ஏற்பாடுகளின் கீழ் RE கள் மூலம் பெறப்படும் கடன்களுக்கும் DLG பற்றிய வழிகாட்டுதல்கள் பொருந்துமா?

பதில்: இல்லை.

கே.7 NBFC-P2P இயங்குதளங்களில் ஏற்பாடு செய்யப்பட்ட கடன்களுக்கு DLG அனுமதிக்கப்படுமா? பதில்: இல்லை. NBFC-P2P இயங்குதளங்களில் ஏற்பாடு செய்யப்பட்ட கடன்களுக்கு DLG அனுமதிக்கப்படாது.

கே.8 வழிகாட்டுதலின் பாரா 12.3, சட்டப்பூர்வ தணிக்கையாளரால் சான்றளிக்கப்பட்ட DLG வழங்குநரிடமிருந்து ஒரு அறிவிப்பு தேவைப்படுகிறது. RE இன் சட்டப்பூர்வ தணிக்கையாளர் அல்லது DLG வழங்குநரால் சான்றளிக்கப்பட வேண்டுமா?

பதில்: அறிவிப்பு DLG வழங்குநரின் சட்டப்பூர்வ தணிக்கையாளரால் சான்றளிக்கப்பட வேண்டும்.

கே.9 கீழ் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளபடி கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான DLG ஏற்பாடுகளுக்குள் நுழைய REகள் அனுமதிக்கப்படுமா முதன்மை திசை – கிரெடிட் கார்டு மற்றும் டெபிட் கார்டு – வழங்குதல் மற்றும் நடத்தை திசைகள், 2022?

பதில்: இல்லை. கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான DLG ஏற்பாடுகள் அனுமதிக்கப்படவில்லை.

கே.10 டிஜிட்டல் லெண்டிங் சேனல் மூலம் வழங்கப்படும் சுழல் கடன் வசதிகளுக்கான DLG ஏற்பாடுகளில் RE கள் நுழைய அனுமதிக்கப்படுகிறதா?

பதில்: இல்லை

கே.11 DLG வழங்குநர் ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நிறுவனமாக (RE), பொருந்தக்கூடிய மூலதனத் தேவை என்னவாக இருக்கும்?

பதில்: RE வழங்கும் DLG ஆனது அதன் மூலதனத்திலிருந்து நிலுவையில் உள்ள DLGயின் முழுத் தொகையையும் கழிக்க வேண்டும்.

கே.12 நேஷனல் கிரெடிட் கேரண்டி டிரஸ்டி கம்பெனி லிமிடெட்டின் (NCGTC) கடன் உத்தரவாதத் திட்டங்களில் ஏதேனும் ஒன்றின் கீழ் உள்ள கடன்களுக்கான DLG ஏற்பாடுகளில் REs நுழைய அனுமதிக்கப்படுகிறதா?

பதில்: பாரா 2 இன் கீழ் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள அறக்கட்டளை நிதிகளால் நிர்வகிக்கப்படும் கிரெடிட் உத்தரவாதத் திட்டங்களால் உள்ளடக்கப்பட்ட கடன்களில் DLG ஏற்பாடுகள் அனுமதிக்கப்படாது. ப்ரூடென்ஷியல் விதிமுறைகளின் மதிப்பாய்வு – செப்டம்பர் 07, 2022 தேதியிட்ட கிரெடிட் கேரண்டி திட்டங்களால் (CGS) உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட வெளிப்பாடுகளுக்கான ஆபத்து எடைகள், என அவ்வப்போது திருத்தப்பட்டது.

விளக்கப்படங்கள்

குறிப்பு: விளக்கப்படங்கள் எளிமையாகப் புரிந்துகொள்வதற்காக வழங்கப்பட்டுள்ளன, மேலும் அவை வெறுமனே சுட்டிக்காட்டும் மற்றும் முழுமையானவை அல்ல.

விளக்கம் 1

ஏப்ரல் 1, 2024 நிலவரப்படி, RE ஒரு போர்ட்ஃபோலியோ ₹40 கோடியை (மொத்தத்தில்) ஒதுக்கியுள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். அனுமதிக்கப்பட்டது கடன்கள்) DLG ஏற்பாட்டின் கீழ் (DLG தொகுப்பு). குறிப்பிட்ட DLG ஏற்பாட்டின் நோக்கத்திற்காக இந்த போர்ட்ஃபோலியோ “உறைந்த நிலையில்” இருக்கும் – அதாவது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துதல்/ தள்ளுபடி செய்தல் தவிர, கடன் சொத்துக்கள் எதையும் அதில் சேர்க்கவோ அல்லது அகற்றவோ முடியாது. RE பல DLG செட்களைக் கொண்டிருக்கலாம்.

அத்தகைய போர்ட்ஃபோலியோவில் DLG கவரேஜ்க்கான உச்சவரம்பு ₹2 கோடியாக நிர்ணயிக்கப்படும் (₹40 கோடியில் 5%), இது கடன்கள் எப்போது மற்றும் விகிதாசாரத்தில் செயல்படுத்தப்படும் வழங்கப்பட்டது.

விளக்கம் 2

மேலே உள்ள DLG தொகுப்பில், ₹10 கோடி கடன்கள் உடனடியாக வழங்கப்படுகின்றன என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஏப்ரல் 1, 2024 நிலவரப்படி, போர்ட்ஃபோலியோவுக்கான DLG கவரேஜ் ₹0.5 கோடியாக இருக்கும் (வழங்கப்பட்டதில் 5%).

அதன்பிறகு, ஏப்ரல் 15, 2024 அன்று ₹10 கோடி கடன்கள் வழங்கப்பட்டால், ஏப்ரல் 15, 2024 முதல் DLG பாதுகாப்பு விகிதம் ₹1 கோடியாக அதிகரிக்கும்.

(ஒவ்வொரு வழக்கின் சுருக்கத்திற்கும் கீழே உள்ள அட்டவணையைப் பார்க்கவும்)

வழக்கு 1: ஜூன் 30, 2024 நிலவரப்படி, ₹5 கோடி மதிப்பிலான கடன்கள் எந்தத் தவறும் இல்லாமல் முதிர்ச்சியடையும். இந்த வழக்கில், RE புத்தகங்களில் நிலுவையில் உள்ள போர்ட்ஃபோலியோ ₹15 கோடி மற்றும் DLG கவர் ₹1 கோடியாக இருக்கும்.

வழக்கு 2: அதன்பின், Q2-2024 இன் போது ₹2 கோடி இயல்புநிலையாக உள்ளது, அதன் விளைவாக RE முழு DLG-யையும் (₹1 கோடி) செலுத்துகிறது.¹) இந்த வழக்கில், செப்டம்பர் 30, 2024 நிலவரப்படி RE புத்தகங்களில் நிலுவையில் உள்ள போர்ட்ஃபோலியோ ₹15 கோடியாக இருக்கும் (₹20 கோடி ஒரிஜினல் போர்ட்ஃபோலியோ ₹5 கோடிக்குக் குறைவான கடன்கள் இயல்புநிலை இல்லாமல் முதிர்ச்சியடைந்தன) ஆனால் DLGக்கான ஹெட்ரூம் எதுவும் கிடைக்காது, ஏனெனில் அதிகபட்சமாக அனுமதிக்கக்கூடிய ₹1 கோடி DLG கவரேஜ் (வழங்கப்பட்டதில் 5%) முடிந்துவிட்டது.

வழக்கு 3: மேலும் சென்றால், 2024 அக்டோபரில் ₹2 கோடி கடனை திருப்பிச் செலுத்தாமல் ரூ.1 கோடி மதிப்புள்ள RE மூலம் வசூலிக்கப்பட்டது என்று வைத்துக்கொள்வோம். அப்படியானால், அக்டோபர் 31, 2024 அன்று RE புத்தகங்களில் நிலுவையில் உள்ள போர்ட்ஃபோலியோவின் தொகை ₹14 கோடியாகக் குறையும். (₹20 கோடி அசல் போர்ட்ஃபோலியோ ₹5 கோடிக்குக் குறைவான கடன்கள் எந்தத் தவறின்றி முதிர்ச்சியடைந்த ₹1 கோடிக்குக் குறைவான கடன்கள் திருப்பிச் செலுத்தப்படவில்லை). இருப்பினும், DLG கவரை மீட்டெடுக்க ₹1 கோடியைச் சேர்க்க முடியாது.

(புள்ளிவிவரங்கள் கோடியில்)

1 இன்றுவரை இந்தக் கடன்களுக்கு அசல்/வட்டி பூஜ்ஜியமாகப் பெறப்பட்டதாகக் கருதப்படுகிறது.